财联社10月15日讯（记者 郭子硕）

　　五年期产品停售了 ，老存单到期后的“默认选项”却变了。

　　此前，这类银行五年期存单到期后大多默认转为活期存款；而近期
，广东始兴农商行 、浙江嘉善农商行率先调整规则：存量五年期存单到期资金不再自动转入活期，而是自动降档转存为三年期定期存款 。也就是说 ，储户若不主动操作
，到期资金将自动续存为三年期定期存款。不过，近来 该类调整仍属行业零星案例
。

　　广东始兴农村商业银行发布公告 ，自2026年10月15日起
，存量五年期定期存款到期自动转存执行1.25% 利率，该利率对应其三年期整存整取挂牌利率。公告未写明转存存期 ，财联社记者向该行网点人员核实
，到期资金将自动降档转存为三年期定期存款 。

　　网点工作人员提示 ，储户若到期不想续存三年期
，需在到期窗口期通过手机银行主动操作变更；一旦自动转存完成，存续期内提前支取将按活期计息
。

　　据机构最新监测 ，9月全市场定期存款利率小幅上调，不少银行倾向主动提价吸收中长期资金。与此同时
，近期不少县域农商行、村镇银行
、民营银行重启2% 大额存单、上调存款挂牌利率 。在专家看来，无论是降档锁定存量 ，还是提价争抢增量
，中小银行的核心目标都指向同一件事——稳住存款基本盘
。

　　下架存单处置新路径：从到期转活期，转向降档留存平衡控息与揽储

　　此前 ，中小银行压降高息长端存款
，通行做法主要有两种：一是下调五年期挂牌利率，二是直接停售五年期产品 、到期资金默认转为活期。始兴农商行
、嘉善农商行则在此基础上 ，探索出存量到期存单降档留存的路径 。

　　今年8月
，浙江嘉善农商银行在更新的存款利率表中标注，原期限产品（五年期整存整取存款）到期自动转存按三年整存整取利率执行
。

　　对此 ，邮储银行研究员娄飞鹏告诉财联社记者
，银行把存量存单到期自动降档转为三年期定期存款，是在五年期存款停售后的负债精细化管理。与直接转活期相比 ，这一做法能留住到期资金、减少存款流失；同时，又不再新增五年期高成本负债
，有助于平衡资金留存与净息差压力，优化负债久期结构 。

　　停售新增五年期存款后 ，县域农商行陷入两难：既要控制高息负债
，又要尽量留住存量存款
。上述两家机构调整到期资金默认处置方案，由自动转活期改为自动转存当前可售比较高 档位的三年期定期存款 ，正是在控息与揽储之间寻找平衡。不过
，这类调整近来 仍属零星案例 。

　　在通过降档转存锁定存量资金的同时，另有一批机构选取 以利率溢价争抢新增存款。近期不少县域农商行 、村镇银行
、民营银行重启2% 大额存单、上调存款挂牌利率
。9月30日晚间 ，锡商银行通过微信号发布大额存单产品额度上新公告。公告显示
，该行新发年利率2% 、20万元起存
、转让期限90天的3年期大额存单产品 。

　　实际上，下架存单到期自动降档留存 ，与近期部分中小银行重启2% 大额存单、上调存款挂牌利率
，二者底层逻辑相近
。娄飞鹏认为，二者都可以看作是对冲大行存款虹吸 ，稳住存款基本盘的防御性手段，属于存款竞争下的稳负债操作
，但手段上有细微差异，自动降档是存量资金留存 ，不抬升挂牌利率；而农商行上调利率 、重启2% 大额存单
，是用边际利率溢价吸引资金。

　　全市场定期存款利率小幅上调，中小银行的压力还在增加

　　两条路径的背后 ，是中小银行持续承压的息差空间 。国家金融监督管理总局2026年二季度监管数据显示
，农商行板块净息差1.59%，较一季度微升0.01个百分点 ，在板块净息差震荡下行的大趋势下
，这是继2025年四季度短暂反弹后，再度出现环比修复迹象
。

　　与此同时 ，全市场定期存款利率小幅上行
，中小银行负债定价压力同步加大。财联社今日从融360数字科技研究院获取《2026年9月银行存款利率报告》，数据显示 ，2026年9月，银行整存整取1年期平均利率1.267%
、2年期平均利率1.358%、3年期平均利率1.682% 、5年期平均利率 1.571% 。环比来看
，1年期上涨0.3BP，2年期持平 ，3年期下降0.1BP
，5年期上涨0.7BP
。

　　“整体来看，9月定期存款利率延续小幅上调。居民储蓄意愿偏强、资金摆布谨慎 ，稳定核心存款难度上升
，主动提价吸收中长期资金的需求增强 。 ”融360数字科技研究院分析师艾亚文表示，银行业息差仍面临挤压 ，需通过压降高成本负债加以平衡
。

　　中小银行一边依托存量存单降档转存低成本锁定存量资金
，一边上调利率
、重启大额存单争抢新增存款。两类手段路径有别，但核心目标一致 ，都是守住本地存款基本盘 。

　　专家：调整转存规则可看作服务优化
，但合同变更需保障储户知情权

　　冠苕询问 创始人、资深金融监管政策专家周毅钦向财联社记者表示，在五年期存款停售后 ，存单到期主要存在两种处置方案：一是没有同期限产品可续，到期资金自动转为活期存款
，这也是此前行业较为普遍的做法；二是退而求其次，自动转存为当前可售比较高 档位的三年期定期存款。

　　他表示 ，部分银行转向第二种方案
，一定程度上是响应储户需求
。不少储户当初勾选自动转存，但五年期产品下架后 ，资金直接转入活期
，储户希望存款继续享受定期收益。在此背景下，银行调整转存规则 ，可看作服务优化
，能最大限度保障储户权益 。

　　同时，周毅钦也强调：“自动转存条款属于储蓄合同的组成内容 ，银行不可单方面变更约定
。若将五年期存单到期自动转存调整为三年期
，银行应通过短信 、APP推送乃至客户经理人工通知等方式告知客户，保障储户知情权。储户收到通知后 ，可自主选取 续存三年期，或配置理财
、基金、保险等其他产品
，充分行使选取 权 。”

　　娄飞鹏也认为，银行必须充分履行告知义务 ，不能单方面变更原有存款合同的约定
，而是要提前公示 、清晰披露转存期限与利率，并与客户做好沟通 ，防范消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】
。对于客户预期管理问题
，需要明确提示转存后利率变化，区分原有合同权利和新转存产品条款 ，避免客户误判收益。